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【本文摘自 常春月刊391期】
常聽人說買保險有保障，住在王媽媽家隔壁的陳老先生因摔傷住院獲得不少保險理賠金，讓精打細算的她，也開始動搖想買保險。但是，她心中禁不住納悶，現在已經有全民健保了，有必要再花錢投保嗎？
目前國內各壽險公司推出的健康醫療保險項目多不勝數，若是真的要花錢買保險，什麼樣的健康醫療險最有保障？應如何聰明取捨選購？從事保險服務業將近20年的壽險公司經理陳淑芬歸納出「投保心法」，建議保戶可先首購健康醫療險，之後可再根據不同人生階段購買其他保險項目。若所得不高或預算較不充裕者，可降低保額，但投保醫療全險是絕對有其必要。
健康醫療險補健保不足
衛生福利部依據國人平均壽命推估，每個人一生所需的醫療費用約為234萬元。面對如此龐大驚心的數字，很多台灣人開始未雨綢繆，紛紛將健康醫療險納入優先考量的投保項目。現行的全民健保為民眾提供了基本實惠的醫療服務，市場上的商業型健康醫療險則可以補足全民健保的欠缺，提供更高階、更優質的醫療服務品質。
陳淑芬表示，商業型健康醫療保險給付類型可分為實支實付、定額給付、一次給付或分期給付等。保險期間可選擇定期保障或終身保障，主要的商品型態則包含住院醫療險、手術險、重大疾病與特定傷病險、癌症險、長期照顧險等。
提升醫療品質，減輕經濟負擔
全民健保與商業型健康醫療險實為相輔相成，並不互相抵觸排擠。陳淑芬解釋，全民健保是強制性的社會福利保險，提供最基本款的健康醫療險，對社會弱勢族群或已經罹患疾病的人而言十分重要，但健保卻無法滿足想要獲得更先進、完善、高療效醫療的病人與家屬需求，商業型醫療險正好可以彌補健保不足的部分，如生病住院時有比較好的病床環境、用藥品質及出院後後續治療照顧補助等。
以癌症為例，患者拿到重大傷病卡後，可先享有5年健保給付的醫療費，包括掛號費、健保醫療藥物費等，但住院病房差額或新型藥物健保幾乎不給付，患者往往會自費補病房差額及選用新藥；像年長者進行的髖關節手術，健保給付4萬元，但健保給付的醫材使用時間僅2、3年就必須再次置換，為了免除長者再受動刀之苦與風險，常會接受醫師建議選擇健保不給付但質優價高的關節材質。如有投保商業型醫療險，就可以彌補健保醫療保障的缺口。
常見3類型醫療險
對於高居國人死因榜首癌症的保險規劃，陳淑芬提出獨到見解，建議現在買「癌症險」倒不如選購「重大疾病與特定傷病險」，再加上「日額型終身醫療險」及「實支實付型醫療險」。
重大疾病與特定傷病險→保障7大重病
目前重大疾病與特定傷病險所涵蓋疾病項目已達28項，主要針對現代人7項重大疾病（心肌梗塞、冠狀動脈繞道手術、癌症、腦中風、癱瘓、慢性腎衰竭和重大器官移植手術等）發生時提供保險給付，是一種保障性相當強的保險，而癌症是其中一項。
癌症險→保費低僅癌症給付
以往的癌症險給付項目，包含初次罹患癌症、住院、手術、出院療養金等，給付金額都相當高；但現今投保的癌症險，未提供傳統的住院日額、出院療養金及手術保險金等給付內容，改以定額給付及分期給付方式設計，如以保險金額30萬元為例，初次罹癌理賠、癌症扶助金每年給付等，領完5次效力即終止，保費雖較為低廉，但保障卻略嫌不足。
眾所皆知治療癌症是一場長期抗戰，陳淑芬認為，以現行的癌症險給付金額，恐無法支付罹病後全部耗費的時間、金錢與人力費用，若是改買重大疾病與特定傷病險，雖同樣是一次給付性，但保費與現今癌症險相近，保障範圍也較廣，不僅罹癌時用得到，更可擴及其他的重大疾病及特定傷病項目。
終身醫療險→保費高醫療保障多
若是財力狀況允許，可再加買「終身醫療險」，提高日額給付，陳淑芬說，主要是因為癌症病患住院天數少則一個月，到末期時往往超過一個月，再加上自費用藥多、看護期間長，還有病患及家屬其他花費等，所費不貲，如此規劃最為實際。
不同年齡，選購不同醫療險
多一分保險，就多一份保障。陳淑芬建議，國人可依各年齡層不同，選購真正符合所需的健康醫療險如下：
小孩：因保費低，可首購最完整的醫療險，父母若有餘力，再選擇儲蓄險做為日後教育基金之用。
學生族群及社會新鮮人：首購實支實付型醫療險，尤其重大疾病險要先買足；少部分預算投資儲蓄險即可。
不婚族或晚婚族：首購醫療險，剩餘存款做退休養老規劃，唯有健康身體才能享受財富。
銀髮族：首購醫療險，若有閒錢可投資儲蓄型保單，比存放在銀行更有保障，不僅保險受益人可以指定，並有一定額度免稅，尤其利率比銀行還高。
保險是買今天以後的風險，陳淑芬提醒，民眾應該每年定期檢視自己的保單，並與保險業務人員保持互動獲取新資訊，適時適況地更新或選購適合自己的保險項目，避免成為萬年保單，如此在真正需要之時，方可降低風險、減輕家人負擔，為自己贏得保障與安心。
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