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好險有保!聰明選購健康醫療險


【本文摘自 常春月刊391期】

 
 

常聽人說買保險有保障,住在王媽媽家隔壁的陳老先生因摔傷住院獲得不少保險理賠金,讓精打細算的她,也開始動搖想買保險。但是,她心中禁不住納悶,現在已經有全民健保了,有必要再花錢投保嗎?

 

目前國內各壽險公司推出的健康醫療保險項目多不勝數,若是真的要花錢買保險,什麼樣的健康醫療險最有保障?應如何聰明取捨選購?從事保險服務業將近20年的壽險公司經理陳淑芬歸納出「投保心法」,建議保戶可先首購健康醫療險,之後可再根據不同人生階段購買其他保險項目。若所得不高或預算較不充裕者,可降低保額,但投保醫療全險是絕對有其必要。

 

健康醫療險補健保不足

衛生福利部依據國人平均壽命推估,每個人一生所需的醫療費用約為234萬元。面對如此龐大驚心的數字,很多台灣人開始未雨綢繆,紛紛將健康醫療險納入優先考量的投保項目。現行的全民健保為民眾提供了基本實惠的醫療服務,市場上的商業型健康醫療險則可以補足全民健保的欠缺,提供更高階、更優質的醫療服務品質。

 

陳淑芬表示,商業型健康醫療保險給付類型可分為實支實付、定額給付、一次給付或分期給付等。保險期間可選擇定期保障或終身保障,主要的商品型態則包含住院醫療險、手術險、重大疾病與特定傷病險、癌症險、長期照顧險等。

 

提升醫療品質,減輕經濟負擔

全民健保與商業型健康醫療險實為相輔相成,並不互相抵觸排擠。陳淑芬解釋,全民健保是強制性的社會福利保險,提供最基本款的健康醫療險,對社會弱勢族群或已經罹患疾病的人而言十分重要,但健保卻無法滿足想要獲得更先進、完善、高療效醫療的病人與家屬需求,商業型醫療險正好可以彌補健保不足的部分,如生病住院時有比較好的病床環境、用藥品質及出院後後續治療照顧補助等。

 

以癌症為例,患者拿到重大傷病卡後,可先享有5年健保給付的醫療費,包括掛號費、健保醫療藥物費等,但住院病房差額或新型藥物健保幾乎不給付,患者往往會自費補病房差額及選用新藥;像年長者進行的髖關節手術,健保給付4萬元,但健保給付的醫材使用時間僅23年就必須再次置換,為了免除長者再受動刀之苦與風險,常會接受醫師建議選擇健保不給付但質優價高的關節材質。如有投保商業型醫療險,就可以彌補健保醫療保障的缺口。

 

常見3類型醫療險

對於高居國人死因榜首癌症的保險規劃,陳淑芬提出獨到見解,建議現在買「癌症險」倒不如選購「重大疾病與特定傷病險」,再加上「日額型終身醫療險」及「實支實付型醫療險」。

 

重大疾病與特定傷病險→保障7大重病

目前重大疾病與特定傷病險所涵蓋疾病項目已達28項,主要針對現代人7項重大疾病(心肌梗塞、冠狀動脈繞道手術、癌症、腦中風、癱瘓、慢性腎衰竭和重大器官移植手術等)發生時提供保險給付,是一種保障性相當強的保險,而癌症是其中一項。

 

癌症險→保費低僅癌症給付

以往的癌症險給付項目,包含初次罹患癌症、住院、手術、出院療養金等,給付金額都相當高;但現今投保的癌症險,未提供傳統的住院日額、出院療養金及手術保險金等給付內容,改以定額給付及分期給付方式設計,如以保險金額30萬元為例,初次罹癌理賠、癌症扶助金每年給付等,領完5次效力即終止,保費雖較為低廉,但保障卻略嫌不足。

 

眾所皆知治療癌症是一場長期抗戰,陳淑芬認為,以現行的癌症險給付金額,恐無法支付罹病後全部耗費的時間、金錢與人力費用,若是改買重大疾病與特定傷病險,雖同樣是一次給付性,但保費與現今癌症險相近,保障範圍也較廣,不僅罹癌時用得到,更可擴及其他的重大疾病及特定傷病項目。

 

終身醫療險→保費高醫療保障多

若是財力狀況允許,可再加買「終身醫療險」,提高日額給付,陳淑芬說,主要是因為癌症病患住院天數少則一個月,到末期時往往超過一個月,再加上自費用藥多、看護期間長,還有病患及家屬其他花費等,所費不貲,如此規劃最為實際。

 

不同年齡,選購不同醫療險

多一分保險,就多一份保障。陳淑芬建議,國人可依各年齡層不同,選購真正符合所需的健康醫療險如下:

 

小孩:因保費低,可首購最完整的醫療險,父母若有餘力,再選擇儲蓄險做為日後教育基金之用。

 

學生族群及社會新鮮人:首購實支實付型醫療險,尤其重大疾病險要先買足;少部分預算投資儲蓄險即可。

 

不婚族或晚婚族:首購醫療險,剩餘存款做退休養老規劃,唯有健康身體才能享受財富。

 

銀髮族:首購醫療險,若有閒錢可投資儲蓄型保單,比存放在銀行更有保障,不僅保險受益人可以指定,並有一定額度免稅,尤其利率比銀行還高。

 

保險是買今天以後的風險,陳淑芬提醒,民眾應該每年定期檢視自己的保單,並與保險業務人員保持互動獲取新資訊,適時適況地更新或選購適合自己的保險項目,避免成為萬年保單,如此在真正需要之時,方可降低風險、減輕家人負擔,為自己贏得保障與安心。

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